随着互联网时代“生活场景+金融支付场景”的快速推广和应用,银行账户呈现小金额、高频度、潮涌的交易趋势,对银行核心系统的并发处理能力提出更高的要求。在互联网企业场景不断创新的外部压力及银行客户场景化的需求下,打造全面的互联网银行将成为银行机构的首选之路。

因此,银行业需要将业务线上化,结合产品创新、快速迭代、场景创新,充分发挥金融优势,实现获客、活客、留客的业务目标,全面升级银行在互联网时代的竞争力。在此需求下,传统核心在业务架构设计、参数设计、场景设计方面存在对银行互联网化创新支撑不足等问题。

在去IOE及开放式、分布式平台全面应用的趋势下,传统核心基于AS400、大机的技术模式带来的扩展困难、支撑不足、运营成本高等问题日益突出。因此,基于分布式平台的互联网核心将是后续市场发展的主流方向。

              

 把握银行互联网化趋势 全面提升银行竞争力

2016年10月1日,中国人民银行“银发〔2016〕261号”文件明确了Ⅰ类户Ⅱ类户Ⅲ类户的应用场景及管理规范,为银行账户在线上交易提供了指导意见;2016年11月25日,银发[2016]302号文件,细化了Ⅰ类户Ⅱ类户Ⅲ类户在不同场景的管理细则2018年1月,中国人民银行【2018】16号文件,进一步扩大了Ⅱ类户Ⅲ类户的应用范围。

在国家政策的指导及互联网行业发展趋势影响下,多家国有银行、商业银行等同业机构正在不断开发创新金融产品:根据本行客户特点、细分客户群体,有针对性的推出创新的智能存款、大额存单等产品,实现客户高收益、高流动、低风险的资金增长需求;同时根据不同客户群体特点,推出线上贷款类产品,满足客户资金获取需求。

文思海辉金融基于分布式平台构建了完整的互联网核心体系,包含用户中心、账户中心、产品中心、核算中心、支付中心、产品工厂、定价中心、参数及系统管理等功能。分布式核心作为互联网银行的后台能力中心,一方面为场景服务中台的互联网丰富的场景创新、产品创新、快速迭代提供功能支撑,目前支持存款产品/智能存款、网贷产品、消费金融、供应链金融、理财、基金、贵金属等产品;另一方面还支持互联网金融OpenAPI开放平台进行用户、账户、产品、支付等能力的输出,快速构建金融场景生态圈同时还支持传统核心下移至互联网核心系统。

 

互联网核心采用企业产品工厂模型设计,支持通过完全参数化配置实现从产品属性、部件定义和配置基础产品模板设计,同时实现组合产品的装配与设计。目前产品工厂支持的产品包括存款/智能存款、贷款/网贷、存管/保证金理财基金、供应链金融产品,同时可支持产品的快速创新与应用。

互联网核心的账户中心采用产品与账户分离设计理念,通过构建类型多层级多种关系的账户体系来满足互联网银行的产品场景创新要求。账户中心不仅支持Ⅰ//Ⅲ类账户的所有功能,还支持多种虚拟账户体系(包括母实子虚、母虚子实等),并支持虚拟账户多层级关系设计,支持虚拟账户独立计结息等功能,满足银行通过虚拟账户实现账户多种能力输出和场景应用。

账户中心支持的产品账户包括存款/智能存款账户、贷款/网贷账户、类信用卡账户、结构性账户(家庭账户资金存管保证金)账户中心还实现了积分、红包、卡券权益类账户功能

互联网核心定价中心包括费用、利率、汇率、税率等组件构成,支持利率市场化,实现统一定价和自行定价的能力,实现不同客户维度的优惠浮动策略支持一户一率和差异化灵活定价需求。

互联网核心采用交易与核算完全分离的设计原则,将交易和产品服务与银行会计核算处理剥离,提升账务核心的处理效率,实现准实时会计核算能力

会计核算子系统采用了全行级核算平台的设计可接入多个交易核心的会计核算,如传统核心、信贷、互联网核心、网贷等的会计核算需求;支持支持一借一贷、多借一贷、多贷一借、多借多贷等各种账务的会计核算处理;支持多账套、一本账、多本账及混合方式;支持实时清算、异步清算、定时清算模式,支持按法人、核算机构的资金头寸管理。

 

基于分布式平台构建,全面提升银行核心平台能力

当前,基于分布式平台的核心重构或下移将成为市场的主流趋势。文思海辉金融基于自主知识产权成熟强大的分布式金融PaaS平台构建的互联网核心,实现应用的微服务化,通过分库分表实现数据的分布式和横向扩展能力;文思海辉自主研发的分布式事务框架(集成SAGA/TCC等事务模型,实现事务编排自动化处理)来解决分布式核心的事务一致性处理,确保核心账务和资金的绝对安全;同时系统还具备高效稳定、架构合理、易于扩展、开发快捷、性能强大的特性,以及提供全面的监控平台、日志平台、运营管理平台、分布式批量平台功能。以集群、分布式技术设计合理先进的部署架构,实现高效并发调度和资源的按需动态分配,具备高性能处理能力,最终实现互联网核心高并发、高稳定、高可靠、高扩展的目的。

截止目前,文思海辉•金融互联网核心系统已在20+银行的互联网银行、直销银行等项目中实施并成功上线,同时凭借对金融行业的深刻理解和精益求精的专业态度,获得客户单位的一致好评。文思海辉金融将继续致力于深耕金融科技领域,以助力客户创造最大价值为己任,持续为金融行业变革创新进行数字化、智慧化赋能。