随着互联网时代“生活场景+金融支付场景”的快速推广和应用，银行账户呈现小金额、高频度、潮涌的交易趋势，对银行核心系统的并发处理能力提出更高的要求。在互联网企业场景不断创新的外部压力及银行客户场景化的需求下，打造全面的互联网银行将成为银行机构的首选之路。

因此，银行业需要将业务线上化，结合产品创新、快速迭代、场景创新，充分发挥金融优势，实现获客、活客、留客的业务目标，全面升级银行在互联网时代的竞争力。在此需求下，传统核心在业务架构设计、参数设计、场景设计方面存在对银行互联网化创新支撑不足等问题。

在去IOE及开放式、分布式平台全面应用的趋势下，传统核心基于AS400、大机的技术模式带来的扩展困难、支撑不足、运营成本高等问题日益突出。因此，基于分布式平台的互联网核心将是后续市场发展的主流方向。

              

 把握银行互联网化趋势 全面提升银行竞争力

2016年10月1日，中国人民银行“银发〔2016〕261号”文件明确了Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户的应用场景及管理规范，为银行账户在线上交易提供了指导意见；2016年11月25日，银发[2016]302号文件，细化了Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户在不同场景的管理细则；2018年1月，中国人民银行【2018】16号文件，进一步扩大了Ⅱ类户、Ⅲ类户的应用范围。

在国家政策的指导及互联网行业发展趋势影响下，多家国有银行、商业银行等同业机构正在不断开发创新金融产品：根据本行客户特点、细分客户群体，有针对性的推出创新的智能存款、大额存单等产品，实现客户高收益、高流动、低风险的资金增长需求；同时根据不同客户群体特点，推出线上贷款类产品，满足客户资金获取需求。

文思海辉•金融基于分布式平台构建了完整的互联网核心体系，包含用户中心、账户中心、产品中心、核算中心、支付中心、产品工厂、定价中心、参数及系统管理等功能。分布式核心作为互联网银行的后台能力中心，一方面为场景服务中台的互联网丰富的场景创新、产品创新、快速迭代提供功能支撑，目前支持存款产品/智能存款、网贷产品、消费金融、供应链金融、理财、基金、贵金属等产品；另一方面还支持互联网金融OpenAPI开放平台进行用户、账户、产品、支付等能力的输出，快速构建金融场景生态圈；同时还支持传统核心下移至互联网核心系统。

 

互联网核心采用企业级产品工厂模型设计，支持通过完全参数化配置实现从产品属性、部件的定义和配置，基础产品模板设计，同时实现组合产品的装配与设计。目前产品工厂支持的产品包括存款/智能存款、贷款/网贷、存管/保证金、理财基金、供应链金融等产品，同时可支持产品的快速创新与应用。

互联网核心的账户中心采用产品与账户分离的设计理念，通过构建多类型、多层级、多种关系的账户体系来满足互联网银行的产品和场景创新要求。账户中心不仅支持Ⅰ/Ⅱ/Ⅲ类账户的所有功能，还支持多种虚拟账户体系（包括母实子虚、母虚子实等），并支持虚拟账户多层级关系设计，支持虚拟账户独立计结息等功能，满足银行通过虚拟账户实现账户的多种能力输出和场景应用。

账户中心支持的产品账户包括存款/智能存款账户、贷款/网贷账户、类信用卡账户、结构性账户（家庭账户、资金存管、保证金）等；账户中心还实现了积分、红包、卡券等权益类账户功能。

互联网核心的定价中心包括费用、利率、汇率、税率等组件构成，支持利率市场化，实现统一定价和自行定价的能力，实现不同客户维度的优惠浮动策略，支持一户一率和差异化灵活定价需求。

互联网核心采用交易与核算完全分离的设计原则，将交易和产品服务与银行会计核算处理剥离，提升账务核心的处理效率，实现准实时会计核算能力。

会计核算子系统采用了全行级核算平台的设计，可接入多个交易核心的会计核算，如传统核心、信贷、互联网核心、网贷等的会计核算需求；支持支持一借一贷、多借一贷、多贷一借、多借多贷等各种账务的会计核算处理；支持多账套、一本账、多本账及混合方式；支持实时清算、异步清算、定时清算模式，支持按法人、核算机构的资金头寸管理。

 

基于分布式平台构建，全面提升银行核心平台能力

当前，基于分布式平台的核心重构或下移将成为市场的主流趋势。文思海辉•金融基于自主知识产权、成熟强大的分布式金融PaaS平台构建的互联网核心，实现应用的微服务化，通过分库分表实现数据的分布式和横向扩展能力；文思海辉自主研发的分布式事务框架（集成SAGA/TCC等事务模型，实现事务编排和自动化处理）来解决分布式核心的事务一致性处理，确保核心账务和资金的绝对安全；同时系统还具备高效稳定、架构合理、易于扩展、开发快捷、性能强大的特性，以及提供全面的监控平台、日志平台、运营管理平台、分布式批量平台功能。以集群、分布式技术设计合理先进的部署架构，实现高效并发调度和资源的按需动态分配，具备高性能处理能力，最终实现互联网核心高并发、高稳定、高可靠、高扩展的目的。

截止目前，文思海辉•金融互联网核心系统已在20+银行的互联网银行、直销银行等项目中实施并成功上线，同时凭借对金融行业的深刻理解和精益求精的专业态度，获得客户单位的一致好评。文思海辉金融将继续致力于深耕金融科技领域，以助力客户创造最大价值为己任，持续为金融行业变革创新进行数字化、智慧化赋能。