近日，伴随着互联网金融的热潮，国内地方商业银行南京银行宣布，直销银行“你好银行”上线试运行，首期推出鑫元基金产品和自动转存、复利计息的特色通知存款产品“易得利”。南京银行期望通过具有客户全球化、组织扁平化、成本低廉化等特点的直销银行模式，让客户通过互联网和移动互联网渠道接入直销银行，通过在线开立电子账户直接获得银行提供的产品和服务。

        而在去年，北京银行宣布与其境外战略合作伙伴荷兰ING集团联手推出中国第一家直销银行，被称为中国银行业开启直销银行的新时代的标志性事件。

        与之相对应的是，标准普尔评级服务11日发布的报告《中国中型银行和大型银行评级趋势可能出现分歧的原因》显示，规模小且不具备细分优势的中小商业银行，信用风险正在上升，贷款质量下滑较快。当年，中小商业银行正面临着互联网金融和市场利率化的双重挑战，业内人士更愿意将城商行纷纷开展直销银行的战略决策理解为这一大背景下的积极举措。

        所谓直销银行，是指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式，具有“机构少，人员精，成本低”等显著特点，可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费，降低运营成本，通过电子化渠道可以比传统金融更便捷、优惠和透明的金融服务。

        金融营销专家、文思海辉国内金融事业群BUSS服务及营销事业部总经理况文川指出，互联网和移动互联网相关技术和解决方案的应用是直销银行发展的“助推器”，而尤其是国人消费观念的转变、互联网使用习惯的养成，加上互联网金融新生势力的引导和启发，直销银行的环境要素已经具备，传统银行引入直销银行概念的重大契机已经到来。而国外直销银行ING Direct、HSBC Direct、Openbank等的成熟发展证明，充分利用现代信息技术，借助互联网开展业务，降低成本，回馈、吸引客户，具有广阔的市场前景。

        一直以来，和大型商业银行搭建电商大平台的思路不同，中小商业银行一直在“直销银行”进程中扮演先行者的角色。对银行来说，开展直销银行，并不是渠道上的简单拓展，而是开展一种创新的模式。

        况文川分析，相比大型银行，中小银行存在网点少、用户数量少和用户数据积累不够的先天不足，但决策也更具有灵活性。同时，在各地主要城市银行网点覆盖率均已较高，尤其是除了社区之外的核心商业地带，扩张难度和成本一再提高。但直销银行模式可有效解决其扩张难题，避开银行网点布局的压力，开展直销银行可以大幅降低运营成本，提升收益，增强客户体验。

        在他看来，传统银行开展直销银行业务，可以借助创新方式为客户直接办理业务，实现跨界组合。线下网点存在局限性的中小商业银行并没有太多的历史负担和整合难度，有望率先实施，我国直销银行的构建才刚刚开始，未来有极大的成长空间。