事实上，对于银行来说，建立包括电子银行在内线上线下的复合渠道，不是降低成本的压力，不是技术的进步，也不不互联网金融新生势力的挤压，而是客户的实际和迫切需要，某商业银行信息主管说。

        伴随着“金融电子化”的建设浪潮，大多数银行在多年前就已经实现了电话银行、手机银行和网上银行，为用户提供了更多业务办理的选择和服务体验。在此期间，银行开展更多的工作是电子渠道的扩宽和业务的“线上转移”。如今，传统金融业面对互联网金融的冲击，又开始了“金融互联网化”的征程。

        一般来说，传统金融业实现“金融互联网化”，需要经过三个阶段：渠道扩宽和整合、用户洞察、产品创新，才能最终实现以客户为中心的营销模式的变革和提升客户服务体验。

        渠道扩宽不言自明，多渠道服务的概念对国内银行来说并不陌生，通过互联网的产品形态如银行APP、微信银行、电商平台等实现消费者的无缝接入，让顾客无论是通过PC、笔记本还是移动终端都能实现业务办理。“但渠道服务单一化，缺乏整合仍然成为金融业一个普遍掣肘的问题”，文思海辉高级副总裁、国内金融事业群BUSS服务及营销事业部总经理况文川说，尽管目前银行的电子渠道种类众多，数量也在呈现快速增长之势。一个直观的糟糕体验是，一方面当一个顾客到营业厅排队等待办理业务时，另外一方面却在等待过程中不断收到各种理财产品电话、短信推销的骚扰，这是缺乏渠道整合的最生动的例子，背后是巨大的人力物力的浪费、效率的降低和客户体验的下降。

        渠道的扩宽为为金融业的营销提供了便利，但并不自然意味着业绩的增长，况文川分析，通过整合的渠道将是一个高效的渠道，任何一个客户的接触点都可以成为业务和营销的触发点，而实现这一目标，需要深度整合。而渠道整合的背后，是信息的整合，基于大数据的整合。

        多年来，金融业积累的静态和动态信息已经达到了一定的量级，具备了运用商业智能和大数据技术的的可能。互联网金融和传统金融的一个很大的区别是，互联网金融更强调所有客户信息的数字化，可以给用户贴上更多标签，便于针对性的营销。目前，金融企业的领导者已经应用大数据实现对数据的分析，但对用户的深刻洞察，普遍做的还远远不够。

        基于大数据的用户洞察，将能够实现客户的360度洞察，基于兴趣图谱和历史轨迹给客户贴上更多标签，自然能够让金融业知道用户要什么，实现交叉营销和精准营销。实现了这一过程，将会对金融业的产品组合、决策和创新起到极具参考价值的意见.

        以往，传统金融业依靠的是大量的工作人员、广泛分布的线下营业网点、壁垒森严的行业垄断，以获取竞争优势，高度相似的产品设计和业务模式让各个银行之间的竞争也日趋激烈，缺乏创新进一步降低了金融业的营收和绩效。在互联网金融的生态下，金融业的产品创新将不再闭门造车，，而是结合了更多用户的需求和意见，近年来，银行推出的通过用户洞察、大数据分析的供应链融资产品，即为创新产品的一个例证。

        文思海辉的“智慧金融”一揽子解决方案，就是针对金融业实现“金融互联网化”，涵盖了渠道整合、用户洞察和产品创新的三个环节，况文川说，这三个环节并不必然形成梯次进阶关系，从金融业的智慧化进程来看，多个步骤往往同步进行。他指出，如果没有智慧化的思维，金融业的“金融互联网化”往往会停滞在初级阶段，仅仅实现了渠道的互联网化，很那产生贯穿性的促动效应。反观互联网金融阵营的快速崛起，就是直接实现了三个环节的直接贯穿，从而实现“金融脱媒”

        总之，如今，智慧金融能够帮助银行实现虚拟渠道延伸，拓展服务边界，让互联网金融不再是金融与互联网的简单结合，仅仅实现传统金融业的互联网化。“金融互联网化”自渠道开始，却不以渠道为终点，其中最重要的智慧化的全程管理。